Новости
- 01.07.2018
- 25.04.2018
-
20.04.2018
«Ванная комната гедониста» – звучное название проекта стенда на специальной экспозиции Bathroom Biennale
- 20.03.2018
-
07.02.2018
Первый дальневосточный строительный форум в формате b2b состоялся во Владивостоке.
-
14.09.2017
Дальневосточный экофестиваль зеленых технологий GreenFest-2017 во Владивостоке
Партнеры
Страхование КАСКО: вопрос возраста
Актуальность автострахования КАСКО стабильно растет в нашей стране на протяжении последних нескольких лет. Несомненно, каждому автовладельцу хочется максимально обезопасить свою собственность от любого риска - ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц, падения предметов, пожара, стихийных бедствий и т. д. – и КАСКО является самым простым и надежным методом для достижения этой цели. Однако существует ряд вопросов, на которые необходимо обратить пристальное внимание до момента заключения страхового договора.
Сергей Бирюков, генеральный директор
ООО «Страховое Агентство «Бирюков и Партнеры»
ТДО: Владельцы подержанных машин жалуются, что не могут оформить КАСКО. Какой возраст автомобиля является пределом для заключения договора?
Сергей Бирюков, генеральный директор
ООО «Страховое Агентство «Бирюков и Партнеры»
ТДО: Владельцы подержанных машин жалуются, что не могут оформить КАСКО. Какой возраст автомобиля является пределом для заключения договора?
Действительно, не любое авто страховщики могут принять на страхование. Предельный возраст транспортного средства, принимаемого на страхование - это самостоятельное решение каждого страховщика. В то же время, сложившийся деловой оборот российского страхового рынка практически не позволяет застраховать транспортное средство старше 10 лет.
Причин тому несколько:
- чем старше транспортное средство, тем, разумеется, выше износ и хуже техническое состояние. При аналогичном воздействии на транспортное средство извне (например, столкновение или т. п.) степень повреждения «старого» транспортного средства будет заметно выше. Отсюда, расходы на ремонт (т. е. страховое возмещение), которые будут более значительным, что не устраивает страховщика, либо делает цену страхования выше.
- зарубежная практика также указывает на тот факт, что транспортные средства старше 5 лет крайне редко эксплуатируются, а значит и не принимаются на страхование.
- ключевая причина - это норма износа транспортного средства старше 10 лет. Она, как правило, значительна и превышает 50%. Это означает, что рассчитанная оценщиком величина восстановительного ремонта будет снижена на 50% в отношении заменяемых узлов, деталей и агрегатов транспортного средства. А значит, страхователь не получит значительную часть средств на восстановительный ремонт. Страхование такого рода вряд ли может устроить клиента.
ТДО:
По каким причинам страхователю может не хватить выплаченного страхового возмещения на ремонт транспортного средства?
Давайте попробуем оценить объективные факторы, влияющие на величину страхового возмещения.
Во-первых, это выбранный страхователем вариант выплаты страхового возмещения. Это могут быть счета от СТО дилера (как правило, применимо для транспортных средств, находящихся на гарантийном обслуживании), счета иного СТО, заключение независимого оценщика или заключение оценщика страховщика.
В первых двух вариантах, безусловно, страхователь в полной мере сможет восстановить свой автомобиль за счет страхового возмещения. В иных случаях, средств может не хватить ввиду применения износа к оценке заменяемых деталей. При этом у страхователя возникает выбор - либо осуществлять ремонт в более дешевом СТО, либо покупать подержанные детали, либо самостоятельно доплачивать разницу стоимости новых деталей и т. п.
Во-вторых, условиями страхования могут быть предусмотрены варианты применения франшиз (невозмещаемая страховщиком часть ущерба), либо договор страхования может быть заключен на условиях неполного имущественного страхования (заявленная страховая сумма меньше действительной стоимости транспортно средства).
Страхователь может не восстановить транспортное средство после предыдущего события, либо же не восстановить страховую сумму (если она агрегатная) после предыдущего события, что также уменьшит величину страхового возмещения.
В-третьих, это могут быть упущения сотрудников органов ГАИ, не отразивших в документах все внешне наблюдаемые повреждения, либо, не указавших в справке «возможность наличия скрытых дефектов». Имеют место и иные, менее значимые причины.
ТДО: Вы упомянули о франшизе. Обязательно ли ее наличие в договоре страхования?
Включение франшизы (условной или безусловной) в договор страхования, как правило, является предметом договоренности сторон. В России принято считать, что наличие франшизы в договоре - это очень плохо, так как в этом случае уменьшается величина страхового возмещения, и таким образом отсутствует сакраментальное условие «все включено». Однако, на мой взгляд, это не так. Проблема находится в ментальной области.
За рубежом франшиза широко применима в договорах страхования. Смысл прост - чем больше величина франшизы, тем меньше страховой тариф. Поэтому уверенные в себе страхователи считают более логичным меньше заплатить при заключении договора и доплатить небольшую сумму за свой счет при событии, чем изначально увеличивать стоимость страхования.
Облако тегов:
инструменты бизнеса
страхование
Смотрите также:
