Страховое мошенничество

В мире проблеме мошенничества в страховании уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества (как со стороны страхователя, так и страховщика) тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются.

Согласно исследованиям, проведенным в США в 2015 г., ущерб от мошенничества в страховании составил 25% от общего объема собранных страховых премий. Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высокой степенью развитости страхового рынка, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. Поэтому ежегодный ущерб, наносимый мошенничеством, в каждой из них существенно различается.

Соединенные Штаты Америки. Страховой рынок США состоит более чем из 5 000 компаний (для сравнения: в РФ чуть более 300 страховщиков и планируется их планомерное сокращение до 30 — 50 компаний), активы которых превышают $1,8 триллиона. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США.

Ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около $100 млрд, что составляет порядка $ 1 000 на семью. Чаще всего преступления совершаются в медицинском страховании — $ 80 млрд, автостраховании — $ 4,5 млрд, страховании от перерывов в производстве — $ 1,3 млрд, жилья — $ 1,6 млрд, страхования жизни — $ 1,4 млрд.

Канада. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $ 1,3 млрд. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников.

До последнего времени в Канаде существовал классический способ обмана страховых компаний: подавалась претензия на двух официальных языках — английском и французском — и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали.

Европа. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем, как минимум, 10% всех выплат были получены мошенниками. По видам страхования картина выглядит следующим образом: автострахование — 62%, медицинское страхование — 11%, страхование жилья — 2%, страхование жизни — 2%, иные виды страхования — 2%.

Все экономические преступления в страховании условно можно разделить на организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая.

Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников страховых компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события). Как это ни покажется странным, но по статистике 90% всех случаев мошенничества совершается мошенниками-одиночками , и лишь 10% — преступными группировками.

Россия, наши дни. Состояние дел со страховым мошенничеством в России сегодня достаточно сложное и противоречивое. Полагаю, что абсолютно достоверные сведения отсутствуют и можно вести речь об относительных показателях. Приоритетное место, безусловно, занимает ОСАГО. Где в первую очередь «золотую жилу» нащупали так называемые «автоюристы», по существу мошенники.

Перекупив с солидным дисконтом в прямом смысле «долг страховщика» (право получения страховой выплаты) у потерпевшего по «горячим следам» уже на месте ДТП, они не ведут никаких диалогов со страховщиком, а сразу отправляют документы в суд, включая всевозможные штрафы, пени, неустойки в состав своих требований.

В итоге со страховщика дополнительно взыскивается 30–50% средств (суды практически на 100% занимают в спорах сторону выгодоприобретателя). Правда, внесенные изменения в Федеральный закон об ОСАГО, обязывающие потерпевшего в обязательном порядке заявлять претензию страховщику во внесудебном порядке, «усложнили жизнь» автоюристам.
Второе место занимают случаи регулирования убытка в рамках Европротокола, где вызов инспектора ГАИ на место происшествия не предусмотрен.

Это, соответственно, позволяет реализовать многочисленные фантазии по вариантам «виртуальных ДТП».