Страхование квартир, сдаваемых в аренду

Сергей Бирюков, генеральный директор
ООО «Страховое Агентство «Бирюков и Партнеры» :

Сегодня сдача квартир в аренду (наем) — достаточно широко представленная на рынке услуга. Значительное число специализированных агентств предлагают потенциальным клиентам достаточно широкий набор вариантов. Помимо ключевой услуги, агентства порой предлагают также услуги по страхованию. Однако страхование имеет в данном случае целый ряд специфических моментов.

Итак, если вы решили сдать квартиру внаем посредством агентства, необходимо разобраться каким образом будет организовано страхование. Если агентство осуществляет страхование «От всех рисков» конструктивных элементов квартиры, отделки, домашнего имущества, а также гражданской ответственности за свой счет и в пользу собственника жилья (наймодателя) — это конечно, оптимальный вариант.

Полноценный набор рисков, как правило, включает в себя: пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из инженерных сетей, проникновение воды из соседних помещений, противоправные действия третьих лиц, кража со взломом.

Однако в условиях серьезной конкуренции на рынке на первое место выходят вопросы ценообразования, поэтому такой вариант маловероятен, т. к. он в определенной степени удорожает основную услугу, это во-первых , а во-вторых — при заключении договора страхования на данных условиях, как правило, требуется участие всех сторон: наймодателя, нанимателя, агентства и страховщика, что достаточно не технологично.

Также хотелось бы обратить внимание владельцев квартир на очень важный момент — определение и отражение в страховом полисе страховой суммы (страховой стоимости). Речь в первую очередь об оценке стоимости домашнего имущества.

Целый ряд компаний предлагают два варианта: либо страхователь должен предоставить при заключении договора платежные документы (чеки, счета и т. п. ), подтверждающие стоимость заявляемого на страхование имущества (данный подход крайне сложно реализовать практически, т. к. далеко не всегда мы сохраняем эти документы, может быть, только в отношении дорогостоящего имущества либо находящего на гарантии производителя), либо (при отсутствии данных документов) страховщик указывает на свое право осуществить оценку (определить страховую стоимость) имущества на дату страхового события.

Данный путь вызывает определенные правовые споры. Ведь неоднозначность того, каким образом и насколько объективно может быть оценен объект страхования при страховом событии — делает данный вариант не очень привлекательным.

Оптимальным для клиента может стать вариант оценки имущества до заключения договора посредством совместного экспертного анализа, когда заявляемая страхователем стоимость оценивается страховщиком, исходя из действующих на рынке аналоговых цен. После этого согласованная страховая стоимость указывается в полисе и снимает все вопросы в дальнейшем по данному аспекту страхования.

Кроме этого, очень важными являются детали, связанные с возможным причинением ущерба имуществу собственника нанимателями. Это значит, что при заключении договора страхования необходимо детально и тщательно описать состояние всех предметов домашнего имущества, отразить имеющиеся повреждения, царапины, сколы и т. п. (с подписанием соответствующего акта осмотра), что порой достаточно трудоемко и сложно.

Более того, если в период действия договора возникают подобного рода убытки (например, перестал работать телевизор, появились где-то царапины), страховщик с высокой вероятностью не будет покрывать данный убыток, поскольку от таких рисков, как-то «всякого рода поломки», домашнее имущество не страхуется.

Далее, в трактовке понятия «противоправные действия третьих лиц» (один из рисков в условиях договора страхования) не включаются действия нанимателя, поскольку он действительно не являются «третьим лицом», имея свободный доступ к имуществу и т. п. Поэтому доказать причинение такого рода убытков теоретически возможно только в судебном процессе.

Что же предлагают страховщики в этой связи:

1. Самый простой и бесконфликтный вариант — страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, страхование конструктивных элементов и отделки квартиры. При этом договор страхования может быть заключен без осмотра страховщиком (а значит быстро и технологично), вы имеете возможность самостоятельно выбрать необходимый лимит ответственности (страховую сумму) исходя из действительной стоимости имущества и ваших финансовых возможностей. В итоге страховка может обойтись от 1 000 до 4 000 рублей. Такой вариант страхования можно условно назвать «эконом». Помимо вышеуказанных плюсов данного варианта страхования есть ряд недостатков. Во-первых : в отношении объекта страхования — домашнее имущество, как правило, страховщик не покроет риски хищения и противоправных действий третьих лиц. Во-вторых , компенсация возможного ущерба ограничена лимитом ответственности страховщика по каждой группе объектов страхования (конструктивные элементы квартиры, отделка, домашнее имущество). В итоге выплаченного страхового возмещения вам может не хватить на компенсацию причиненного ущерба.
2. Оптимальным все же является полноценное страхование, когда вы самостоятельно заключаете договор страхования (страхователь- собственник жилья) от необходимого вам набора рисков, в отношении квартиры, отделки и домашнего имущества, своей гражданской ответственности на полную стоимость данного имущества, с осмотром объекта страхования. Только в этом случае вы получаете гарантию, что в случае гибели и повреждения вашего имущества вы получите адекватную материальную компенсацию. И пожалуй последнее (но очень важное), на что следует обратить внимание при заключении договора страхования. Какова предлагаемая страховщиком процедура урегулирования возможных убытков? На практике даже банальное затопление квартиры соседом сверху имеет целый ряд не простых правовых процедур, которые могут отнять массу времени сил. Готов ли страховщик предоставить закрытый перечень документов, которые должен предоставить страхователь при наступлении события? Причем данный перечень желательно увидеть и разобраться в нем до заключения договора. Профессиональный страховщик никогда не откажет клиенту в этом, скорее наоборот, захочет подчеркнуть ясность и открытость своей услуги. Имеется ли у страховщика своя сервисная служба, которая всегда готова выехать на место события ( как-то «аварийный комиссар»), дать необходимые рекомендации, скоординировать действия и документооборот всех сторон: страхователя, страховщика, виновника произошедшего, компетентных органов. Если все именно так — не сомневайтесь — заключайте договор.