Новости
- 01.07.2018
- 25.04.2018
-
20.04.2018
«Ванная комната гедониста» – звучное название проекта стенда на специальной экспозиции Bathroom Biennale
- 20.03.2018
-
07.02.2018
Первый дальневосточный строительный форум в формате b2b состоялся во Владивостоке.
-
14.09.2017
Дальневосточный экофестиваль зеленых технологий GreenFest-2017 во Владивостоке
Партнеры
Страхование недвижимости
Покупая дорогой автомобиль, мы в первую очередь задумываемся о необходимости его застраховать. Так почему же, затратив значительно большие суммы на приобретение жилья, его ремонт и обустройство, дорогостоящую технику и мебель, мы не стремимся застраховать их? Возможно, мы просто слишком мало знаем о существующих страховых пакетах и механизмах. Об этом мы и решили вам рассказать.
Зачем это нужно?
Прежде всего, подсчитайте, какой ценой вам далось то, что вы имеете. Вкладывая деньги в обустройство постепенно, в течение нескольких лет, мы часто и не представляем, какие суммы «складываются» в итоге. Вы, наверное, удивитесь, когда поймете, что «начинка» дома стремится к его стоимости.
А вот теперь попробуйте реально оценить угрозы, которые нависают над вашим имуществом. Кража, пожар, потоп… Несомненно, они кажутся маловероятными. Но совсем исключить эти риски никто не может, даже после установки самых современных систем охраны и безопасности. И самый распространенный из этих рисков – пожар – ежегодно оставляет только в нашем городе сотни людей один на один со своей бедой, после чего им фактически приходится начинать жизнь с нуля.
Если бы они были застрахованы от этого (а пожар является обязательным пунктом любого страхового пакета), то могли бы получить возмещение всех понесенных убытков, а значит, гораздо быстрее решить свои имущественные и жилищные проблемы.
А вот теперь попробуйте реально оценить угрозы, которые нависают над вашим имуществом. Кража, пожар, потоп… Несомненно, они кажутся маловероятными. Но совсем исключить эти риски никто не может, даже после установки самых современных систем охраны и безопасности. И самый распространенный из этих рисков – пожар – ежегодно оставляет только в нашем городе сотни людей один на один со своей бедой, после чего им фактически приходится начинать жизнь с нуля.
Если бы они были застрахованы от этого (а пожар является обязательным пунктом любого страхового пакета), то могли бы получить возмещение всех понесенных убытков, а значит, гораздо быстрее решить свои имущественные и жилищные проблемы.
Все самое ценное
Фактически, застраховать можно что угодно и от чего угодно. Это могут быть отдельные объекты недвижимости – комнаты, квартиры, дома, коттеджи, дачи – и любые другие постройки, вплоть до уличных туалетов. Но, застраховав их, вы избегаете лишь тех рисков, которые связанны непосредственно со строительным объектом и его неотъемлемыми благами.
Специалисты рекомендуют не забывать о том, что находится внутри – отделка, мебель, техника, дорогостоящий декор. Это имущество страхуется отдельно и по другим тарифам.
Есть и еще одна форма страхования для владельцев недвижимости. Она наиболее актуальна для жителей многоквартирных домов, затеявших ремонт. Особенно если он связан с заменой труб, сантехники, радиаторов, укладкой водяного теплого пола. Это договоры страхования гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу.
Специалисты рекомендуют не забывать о том, что находится внутри – отделка, мебель, техника, дорогостоящий декор. Это имущество страхуется отдельно и по другим тарифам.
Есть и еще одна форма страхования для владельцев недвижимости. Она наиболее актуальна для жителей многоквартирных домов, затеявших ремонт. Особенно если он связан с заменой труб, сантехники, радиаторов, укладкой водяного теплого пола. Это договоры страхования гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу.
В этом случае, когда, например, по вашей вине будет залита чужая квартира (в процессе ремонта риск этого значительно возрастает), убытки вашим соседям в пределах договора возместит страховая компания. При таком страховании вам нет необходимости оплачивать годовой полис.
Если сроки ремонта четко установлены, можно застраховаться именно на данный период. При сокращении срока страхования с года до полугода страховой взнос снизится на треть, а при покупке месячного полиса вы заплатите в пять раз меньше, чем за год.
Стараясь защитить жилье от всех бед, компании предлагают включить в полис и маловероятные события. К примеру, для жителей домов в окрестностях аэропорта может быть предложена страховка от падения на дом летательных аппаратов или их обломков, а владельцам домов, расположенных на берегу озера – страховка от наводнения. Известен случай, когда хозяин дома, расположенного на перекрестке с крутым поворотом, застраховал свой забор.
Стараясь защитить жилье от всех бед, компании предлагают включить в полис и маловероятные события. К примеру, для жителей домов в окрестностях аэропорта может быть предложена страховка от падения на дом летательных аппаратов или их обломков, а владельцам домов, расположенных на берегу озера – страховка от наводнения. Известен случай, когда хозяин дома, расположенного на перекрестке с крутым поворотом, застраховал свой забор.
Сделка не только покрыла убытки, но и стала приносить ему доход, поскольку на этом опасном участке дороги автомобили регулярно вылетали с трассы, повреждая его ограждение.
Механизм страхования
Несмотря на обилие различных страховых продуктов, разобраться в них достаточно просто. Главное определиться, что именно вы хотите застраховать и на какую сумму, а затем можно выбирать соответствующий страховой пакет – типовой или индивидуальный.
Типовой заключить гораздо проще. В нем заранее определена среднестатистическая сумма по страхуемому типу объекта, поэтому оценивать ничего не придется. А сама процедура страхования, если все будет «прозрачно», потребует не более 15 минут. Но есть у типового договора и один серьезный недостаток. Несмотря на то, что он дороже индивидуального (иногда почти в 2 раза), сумма страхования весьма ограничена.
Поскольку подробной описи страхуемых предметов не делается, в нее закладывается средняя стоимость страхуемых объектов. Это означает, что при обращении за возмещением вы рискуете получить, например, среднестатистическую стоимость вашей мебели, даже если вам привезли ее из Италии по весьма «не средней» цене.
Так что разумнее отдать предпочтение индивидуальным программам, способным в полной мере покрыть ваши риски. Чтобы точно определить суммы этих рисков, приглашаются профессиональные оценщики. Это независимые специалисты. Их координаты можно узнать в каждой страховой компании, но вам никто не запрещает пригласить экспертов самостоятельно.
Они оценят все предметы обстановки, которые вы захотите включить в договор – будь то новенький кухонный гарнитур или старый бабушкин комод, эксклюзивный паркет или коллекция оружия, импортные двери или сейф. Единственное неудобство в том, что для оценки они должны будут нанести вам визит. Зато после этого страховая компания не будет сомневаться в реальности существования предлагаемых к страхованию предметов, что положительно скажется на стоимости страховки.
Типовой заключить гораздо проще. В нем заранее определена среднестатистическая сумма по страхуемому типу объекта, поэтому оценивать ничего не придется. А сама процедура страхования, если все будет «прозрачно», потребует не более 15 минут. Но есть у типового договора и один серьезный недостаток. Несмотря на то, что он дороже индивидуального (иногда почти в 2 раза), сумма страхования весьма ограничена.
Поскольку подробной описи страхуемых предметов не делается, в нее закладывается средняя стоимость страхуемых объектов. Это означает, что при обращении за возмещением вы рискуете получить, например, среднестатистическую стоимость вашей мебели, даже если вам привезли ее из Италии по весьма «не средней» цене.
Так что разумнее отдать предпочтение индивидуальным программам, способным в полной мере покрыть ваши риски. Чтобы точно определить суммы этих рисков, приглашаются профессиональные оценщики. Это независимые специалисты. Их координаты можно узнать в каждой страховой компании, но вам никто не запрещает пригласить экспертов самостоятельно.
Они оценят все предметы обстановки, которые вы захотите включить в договор – будь то новенький кухонный гарнитур или старый бабушкин комод, эксклюзивный паркет или коллекция оружия, импортные двери или сейф. Единственное неудобство в том, что для оценки они должны будут нанести вам визит. Зато после этого страховая компания не будет сомневаться в реальности существования предлагаемых к страхованию предметов, что положительно скажется на стоимости страховки.
Как сэкономить?
После того, как цена страхуемого имущества ясна и выбраны виды и количество рисков, определяется размер годового страхового взноса. При стандартном договоре, который включает страхование от пожара, воды, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и злоумышленных действий третьих лиц, он составляет около 1% от стоимости имущества. Окончательная цифра формируется с учетом факторов, увеличивающих и снижающих риски.
Оценивается расположение недвижимости (дороже страховать жилье в районах частых стихийных бедствий и «горячих точках»), противопожарная безопасность, тип здания (деревянные дома менее надежные, чем каменные, поэтому страховка будет стоить на 5-10% дороже), возраст дома (чем старше, тем выше процент). Всего на формирование окончательной суммы взноса влияют более 20 различных – понижающих и повышающих – коэффициентов.
Чтобы сэкономить, надо выяснить все понижающие коэффициенты, рассматриваемые страховщиками, и потребовать от страховой компании скидку при их уместности в вашем случае. Так, если у вас в доме надежная металлическая входная дверь, а в подъезде дежурит круглосуточная охрана, если у вас установлена сигнализация и датчики протечек, если у вас зарешечены окна и квартира находится по соседству с районным УВД, укажите эти сведения в заявлении. Вы можете рассчитывать на снижение процента на несколько десятых. На первый взгляд, не много, но когда речь идет о цифрах 0,7-1,5%, это ощутимо.
Кроме того, при страховании домашнего имущества не стремитесь включить в список все нажитое непосильным трудом. Учитывайте только самое ценное. И помните, что, к примеру, при краже мебель вынести труднее, чем антиквариат и ювелирные изделия. Также вы можете рассчитывать и на другие скидки.
Например, если вы станете постоянным клиентом компании и при этом не создадите имидж «человека-катастрофы», то будьте уверены – вам предоставят неплохую скидку. За годы сотрудничества она может вырасти до 40%. Плюс к этому существуют дополнительные скидки для тех, кто страхует сразу несколько объектов.
Оценивается расположение недвижимости (дороже страховать жилье в районах частых стихийных бедствий и «горячих точках»), противопожарная безопасность, тип здания (деревянные дома менее надежные, чем каменные, поэтому страховка будет стоить на 5-10% дороже), возраст дома (чем старше, тем выше процент). Всего на формирование окончательной суммы взноса влияют более 20 различных – понижающих и повышающих – коэффициентов.
Чтобы сэкономить, надо выяснить все понижающие коэффициенты, рассматриваемые страховщиками, и потребовать от страховой компании скидку при их уместности в вашем случае. Так, если у вас в доме надежная металлическая входная дверь, а в подъезде дежурит круглосуточная охрана, если у вас установлена сигнализация и датчики протечек, если у вас зарешечены окна и квартира находится по соседству с районным УВД, укажите эти сведения в заявлении. Вы можете рассчитывать на снижение процента на несколько десятых. На первый взгляд, не много, но когда речь идет о цифрах 0,7-1,5%, это ощутимо.
Кроме того, при страховании домашнего имущества не стремитесь включить в список все нажитое непосильным трудом. Учитывайте только самое ценное. И помните, что, к примеру, при краже мебель вынести труднее, чем антиквариат и ювелирные изделия. Также вы можете рассчитывать и на другие скидки.
Например, если вы станете постоянным клиентом компании и при этом не создадите имидж «человека-катастрофы», то будьте уверены – вам предоставят неплохую скидку. За годы сотрудничества она может вырасти до 40%. Плюс к этому существуют дополнительные скидки для тех, кто страхует сразу несколько объектов.
Дом, которого нет
Инвестировать деньги в строительство домов и квартир очень выгодно, особенно если подключаться к процессу на этапе закладки фундамента. Однако каждый инвестор понимает, что нет никаких гарантий, что строительство завершится в срок, и он получит законное право собственности на оплаченную площадь. Вот почему страховать недостроенные объекты не просто выгодно, но и необходимо.
А вот страховые компании, наоборот, неохотно решаются на защиту от подобных рисков. Уж слишком они велики. Многие фирмы отказываются от таких сделок сразу, а некоторые – после проверки застройщика. В последнем случае вам тоже следует усомниться в благонадежности строительной компании и отказаться от рискованных инвестиций.
А вот страховые компании, наоборот, неохотно решаются на защиту от подобных рисков. Уж слишком они велики. Многие фирмы отказываются от таких сделок сразу, а некоторые – после проверки застройщика. В последнем случае вам тоже следует усомниться в благонадежности строительной компании и отказаться от рискованных инвестиций.
Чтобы страховая компания дала согласие на договор по недостроенному объекту, вам придется изрядно побегать. Понадобится целая куча справок: помимо документа, подтверждающего ваши инвестиционные взносы, необходимо будет раздобыть копию постановления о строительстве объекта, договора аренды земли под строительство и многое другое. После этого будет долгая проверка застройщика. И если в результате фирма согласится покрыть ваши риски, то вы сможете быть максимально уверены в перспективности такого строительства.
В договор на несуществующее жилье обычно включаются следующие риски: банкротство застройщика, возможность двойной продажи, нарушение сроков строительных работ, затягивание сдачи в эксплуатацию объекта строительства, разрушение или повреждение здания вследствие аварии, пожара, взрыва и иных бедствий, всевозможные виды мошенничества, в том числе подделка документов и др. А стоимость пакета колеблется от 1,5 до 5% от суммы ваших вложений.
Ипотечные риски
При ипотечном кредитовании банк требует от заемщика оформления сразу нескольких видов страховок: от повреждения или полного уничтожения предмета залога, жизни и трудоспособности самого заемщика, а также титульное страхование (риск по утрате собственности на жилье). Все расходы на страхование (а это сумма от 40 000 руб.) несет заемщик, но при наступлении страхового случая возмещение получает только банк.
И, например, при полном уничтожении квартиры, в которую вы вкладывались в течение десяти лет, именно банк получает недостающую, недоплаченную вами сумму, а вы остаетесь, как говорится, у разбитого корыта. Настоящая проблема в том, что дополнительно застраховать предмет залога от уничтожения или повреждения в свою пользу у вас не получится, даже в другой страховой компании. Такая сделка называется двойным страхованием, а оно в нашей стране незаконно.
Жизнь часто оправдывает черный юмор господина Мэрфи: никогда нет времени сделать работу как следует, зато находится время, чтобы ее переделать. Чтобы избежать этого, российские строительные компании все чаще обращаются к помощи страховщиков. Директор филиала ОАО «СК «Дальлесстрах» Павел Михайлович Щербаков рассказывает о страховании в строительной отрасли.
Строительство – один из тех секторов экономики, где технические риски наиболее значительны и «осязаемы». Строительные предприятия, конечно же, пытаются защитить себя, создавая собственные защитные резервные фонды и направляя в них от 3 до 15 % стоимости строящегося объекта. Но, во-первых, этих средств явно недостаточно, во-вторых, заказчики всегда неохотно соглашаются на подобное увеличение сметы.
Значительно эффективнее заложить в смету строительства дополнительные затраты на страхование в размере до 1% от стоимости объекта, что позволит застраховать весь комплекс строительных рисков.
Для этих целей существует страхование строительно-монтажных рисков (СМР). Под рисками в страховании СМР понимается опасность возникновения пожара, взрыва, удар молнии, оползни, затопление и др.
Также к рискам относятся кражи, дефекты материалов, ошибки проектировщиков, вследствие которых частично либо полностью были разрушены элементы здания или установки, находящиеся в стадии строительства.
Страхователями по договору СМР могут быть как подрядчики, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибель или повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчика есть свои страховые интересы – например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям.
На стройке случается всякое. Со строящейся эстакады иногда падают элементы конструкций. Поэтому страхование СМР иной раз бывает полезно не только самим строителям, но и окружающим людям. Дело в том, что в договор страхования СМР может быть включено страхование ответственности застройщика на случай нанесения вреда третьим лицам.
Сегодня широко используется долевое строительство жилья, в финансировании которого принимает участие население. Застройщики обычно не страхуют связанные со строительством риски, потому что страхование увеличивает стоимость жилья.
И если на такой строительной площадке случится авария, люди, вложившие в строительство свои сбережения, рискуют их потерять. Поэтому гражданам, собирающимся участвовать в долевом строительстве, рекомендуется до момента заключения сделки выяснить, внесен ли в договор подряда пункт о страховании.
И, например, при полном уничтожении квартиры, в которую вы вкладывались в течение десяти лет, именно банк получает недостающую, недоплаченную вами сумму, а вы остаетесь, как говорится, у разбитого корыта. Настоящая проблема в том, что дополнительно застраховать предмет залога от уничтожения или повреждения в свою пользу у вас не получится, даже в другой страховой компании. Такая сделка называется двойным страхованием, а оно в нашей стране незаконно.
важно
Правила поведения при наступлении страхового случая:
Вам необходимо действовать оперативно и правильно, чтобы получить компенсацию, на которую вы рассчитывали при заключении договора.
- Заранее посмотрите, какой срок подач и заявления о наступлении страхового случая указан в договоре. Скорее всего, у вас есть от 1 до 5 дней, чтобы сообщить об этом компании. Протянете время – останетесь ни с чем.
- В заявлении подробно опишите, что случилось, а также обстоятельства происшествия. Укажите список поврежденного или утраченного имущества с точным указанием марок и моделей. Расскажите о том, какие действия вы предприняли для сохранения вашего имущества, чтобы не было причин для отказа.
- Ждите. После подачи заявления начнется проверка фактов, которая может занять весьма продолжительное время (точно не один день). Вам сообщат, когда перезвонить.
- Если страховая компания признает страховой случай, следующим ее действием станет оценка ущерба. Для этого будет приглашена независимая экспертиза, которая определит разновидность ущерба. Имущество считается погибшим, если затраты на восстановление превышают его стоимость. В остальных случаях оно признается поврежденным.
- При гибели имущества вам возместят его стоимость, указанную в страховке. При повреждении компенсируют только восстановительные расходы с учетом износа имущества. Кстати, в последние суммы входит и доставка поврежденных предметов на место ремонта и обратно.
Строительство без рисков
Жизнь часто оправдывает черный юмор господина Мэрфи: никогда нет времени сделать работу как следует, зато находится время, чтобы ее переделать. Чтобы избежать этого, российские строительные компании все чаще обращаются к помощи страховщиков. Директор филиала ОАО «СК «Дальлесстрах» Павел Михайлович Щербаков рассказывает о страховании в строительной отрасли.
Строительство – один из тех секторов экономики, где технические риски наиболее значительны и «осязаемы». Строительные предприятия, конечно же, пытаются защитить себя, создавая собственные защитные резервные фонды и направляя в них от 3 до 15 % стоимости строящегося объекта. Но, во-первых, этих средств явно недостаточно, во-вторых, заказчики всегда неохотно соглашаются на подобное увеличение сметы.
Значительно эффективнее заложить в смету строительства дополнительные затраты на страхование в размере до 1% от стоимости объекта, что позволит застраховать весь комплекс строительных рисков.
Для этих целей существует страхование строительно-монтажных рисков (СМР). Под рисками в страховании СМР понимается опасность возникновения пожара, взрыва, удар молнии, оползни, затопление и др.
Также к рискам относятся кражи, дефекты материалов, ошибки проектировщиков, вследствие которых частично либо полностью были разрушены элементы здания или установки, находящиеся в стадии строительства.
Страхователями по договору СМР могут быть как подрядчики, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибель или повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчика есть свои страховые интересы – например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям.
На стройке случается всякое. Со строящейся эстакады иногда падают элементы конструкций. Поэтому страхование СМР иной раз бывает полезно не только самим строителям, но и окружающим людям. Дело в том, что в договор страхования СМР может быть включено страхование ответственности застройщика на случай нанесения вреда третьим лицам.
Сегодня широко используется долевое строительство жилья, в финансировании которого принимает участие население. Застройщики обычно не страхуют связанные со строительством риски, потому что страхование увеличивает стоимость жилья.
И если на такой строительной площадке случится авария, люди, вложившие в строительство свои сбережения, рискуют их потерять. Поэтому гражданам, собирающимся участвовать в долевом строительстве, рекомендуется до момента заключения сделки выяснить, внесен ли в договор подряда пункт о страховании.
Риски
Международная практика страхования СМР предусматривает страховое покрытие не отдельных рисков, включенных в правила страхования, а всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке.
Комбинированный полис включает в себя и страхование грузоперевозок. В него можно включить также страхование стройматериалов и, что особенно важно, страхование ответственности строительных фирм перед третьими лицами.
Комбинированный полис включает в себя и страхование грузоперевозок. В него можно включить также страхование стройматериалов и, что особенно важно, страхование ответственности строительных фирм перед третьими лицами.
Как оформить договор страхования
Заключение договора страхования и его сопровождение проходят несколько стадий:
- Изучение объекта СМР и потребностей клиента.
- Котировка риска у перестраховщиков и обсуждение ее с клиентом, рекомендации специалистов
- Согласование условий страхования и заключение договора страхования. Оформление и доставка клиенту страховой документации.
- Внесение возможных изменений в заключенный договор страхования. Оформление и доставка дополнительного соглашения клиенту.
- Помощь в урегулировании убытков.
Российские страховщики работают по правилам признанного законодателя страховой моды в области строймонтажа – Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re). Представителем Munich Re в России является Русское перестраховочное общество, которое и принимает риски у российских страховщиков. Страхование всех рисков при строительстве осуществляется по полису CAR (Contractor’s All Risks). При монтаже оборудования риски страхуются по полису EAR (Erection All Risks).
Облако тегов:
недвижимость
Смотрите также:
